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新加坡的公積金制度強迫每個人存錢，退休後再按月提領。與其說公積金制度是福利政策，不如說他是政府強迫國民儲蓄的計畫，批評者就認為公積金制度不具有社會資源再分配的功能。

文、攝影／呂欣憓(中央社駐新加坡記者)

　　根據新加坡官方網站的介紹，公積金是雇主及員工都必須提撥的強制性社會安全儲蓄方案，適用於新加坡公民及永久居民，用意在於照顧員工退休時的財務需求，以及醫療健保、房屋所有權、投資和醫療保險等領域的需求。

　　因此與其說公積金制度是福利政策，不如說他是新加坡政府強迫國民儲蓄的計畫，批評者就認為公積金制度不具有社會資源再分配的功能。

公積金強迫儲蓄　用錢也有規定

　　新加坡的公積金制度在１９５５年正式實施，法律規定每個國民不分職業，只要是受雇員工，都要提撥約２０%的薪水到他個人公積金帳戶裡，雇主則要提撥約１６%到員工的帳戶內。提撥率在員工年齡超過５０歲後會逐漸下降，一個目的是強制國民在年輕的時候儲蓄，另一個目的是鼓勵企業雇用年長人士。

　　每個國民會以個人名義開設公積金帳戶，依照功能分為普通帳戶(Ordinary Account)、醫療儲蓄帳戶(Medisave Account)和特別帳戶(Special Account)，繳到公積金的錢依照不同比例分別存入每個帳戶中。

　　比例占最大的是普通帳戶，裡頭的錢可用來購物、買保險、支付子女的教育費等。隨著員工年齡越大，存入普通帳戶的比例也就越低，讓剛出社會的人可以在存入的錢較多時買房子，新加坡政府保證普通帳戶的利率為２．５%。

　　醫療帳戶的錢顧名思義是用來看病用的，不過和普通帳戶相反，員工年齡越長，撥到醫療帳戶的比例會提高；特別帳戶則是為了未來退休的生活費和急需之用。

年輕賺不夠　老來也退不了休

　　公積金的成員到了５５歲之後，可將普通帳戶和特別帳戶內的錢提領出來，存入人生第四個帳戶—退休帳戶，不過存入退休帳戶的錢須達最低存款額，以保障民眾未來２０年的生活，剩下的才能換成現金給民眾自由使用。

　　目前，新加坡規定的最低存款額已從１０年前的８萬新元(約新台幣１９２萬２４００元)，計算通貨膨脹率後調高到１３萬９０００新元(約新台幣３３４萬元)。若普通帳戶和特別帳戶的現金不足，可以把用普通帳戶存款購買的部分房屋價值也計入最低存款額。

　　退休帳戶裡的錢，可以用來向公積金核准的保險公司購買年金，等到了法定的６２歲退休年齡後，民眾可以終身向保險公司按月領取一筆錢；如果交給公積金局管理，每個月享有４％的利率，６２歲以後開始領取直到用光為止；如果存到公積金局指定的銀行，也一樣每月領取一筆錢直到用光為止。

　　新加坡國立大學經濟系副教授謝妮春指出，一個人退休後可以支配的錢，和他年輕時存入多少錢有很大的關係。也就是說，年輕時賺得越多，到老能用的錢也就越多，賺得少，到老能用的錢也就少。

　　因此在新加坡小吃攤或是美食街，經常可以看到滿頭華髮的「安娣」(Auntie)或「安哥」(Uncle)在工作，開計程車的司機也很多是上了年紀的老人。

　　新加坡總理李顯龍曾說，政府的福利原則就是「不養懶人」。新加坡的政策多以家庭為核心概念在打造，如果說新加坡是一個大家庭，政府身為大家長，有照顧每個家中成員的責任，但前提是，每個家中成員都要努力工作，付出勞力，才會得到家長的照料。

組屋政策影響退休生活

　　除了公積金制度，謝妮春指出，看新加坡的退休制度要連新加坡的住房政策一起看。

　　新加坡的組屋政策廣為人知，由於公積金制度強制每個人存錢，各個帳戶用途也有限制，金錢不能互相流通，因此年輕人工作三、四年後，就會買房子，這個資產就成為日後每個家庭的核心資產，隨著夫妻收入增加，家中新添成員，就可以把小房換成大房。

　　不少新加坡老人在退休之後，因為兒女已不同住，會把大房子賣掉，換到較小的房子，或是把組屋剩下的契約年限賣還政府，部分換成現金，部分存入退休帳戶內。

　　因此在新加坡「居者有其屋」的政策概念下，不管退休的人可以動用的退休金多或少，基本上老人都還有個可以遮風避雨的地方。

　　不過謝妮春指出，有些老人住慣了原來的房子，退休後不願意把房子賣掉，因此形成了一群老人擁有不動產，身上卻沒有太多現金可以動用的現象。

　　謝妮春說，因此如何將老人擁有的房產變為現金，是政府未來要思考的一個方向之一。

　　從公積金制度的種種設計，以及對民眾退休時提領的重重限制，看的出來政府這個大家長擔心家庭成員會亂花錢，因此設下各種規矩，要家中成員節制點。近年來已經出現聲音希望政府放寬限制，讓民眾可以更自由決定自己的錢要怎麼用。

文章來源：全球中央４月號