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目前就業者的月薪如果在２５００歐元，工作滿３５年退休，可月領６８８歐元。這樣的收入根本無法支付生活開銷，所以，有不少退休人士還會在職場打零工以增加收入。

文／林琳(中央社駐柏林記者)

　　人們的平均壽命越來越長，人口老化、出生率一年比一比低，加上金融投資的風險大，種種因素讓德國行之有年的退休制度必須不斷進行改革。

　　德國在１８８９年就建立了照顧老年的「社會安全保障」。這個由就業人口繳付的保險費來負擔退休金的制度，因為人口結構的改變愈來愈難以為繼。根據德國政府的統計，目前德國職場上，許多人提早退休，６０歲到６４歲的就業者大約只占德國勞動力的２９．３%。退休制度雖然因應社會的變遷而改革，仍捉襟見肘。

　　德國的退休制度，在過去這些年因應社會變遷而幾番調整。去年開始實施的新法規定，２０１２年開始，屆齡(６５歲)退休者必須延後退休時間。１９４７年次出生的人(目前６５、６６歲)，必須多工作一個月出生年次每晚一年就加一個月，以此類推，目前規定１９６７年以後出生的就業人口必須工作到６７歲才能退休。

　　人口老化的問題愈來愈嚴重。研究機構指出，投入職場的年輕人減少，而他們的負擔卻愈來愈重。為了讓退休制度能運轉，德國政府未來可能會被迫再延後法定退休年齡。

光靠國家給的退休金無法過活

　　德國人口研究機構的統計顯示，在１９６０年代，德國退休人口平均會領１０年的退休金﹔若以現在的平均壽命估算，６７歲自職場退休的人士，平均會領１８年的退休金。醫療保健的進步延長了人們的平均壽命，當下的退休制度卻無法保障所有的退休人士能安享晚年。

　　根據歐盟的統計，德國６５歲以上的人口有１４．１%生活貧困，２．６%靠社會救濟生活。許多退休人口如果僅靠國家的「社會安全保障」退休金過日子，根本不夠日常開銷。

　　按照德國的退休制度，參加國家的「社會安全保障」退休金過日子，根本不夠日常開銷。

　　按照德國的退休制度，參加國家的「社會安全保障」退休制度的就業人士，每個月繳納的保費是投保金額的１９．６%。在德西地區最高投保額是５６００歐元(一年６萬７２００歐元，約新台幣２６２萬元)，德東地區是４８００歐元(一年５萬７６００歐元)。２０１２年德國就業人口每個月薪資的平均淨所得大約是２８００歐元(約新台幣１１萬元)。

　　根據人口研究機構的估算，目前就業者的月薪如果在２５００歐元，工作滿３５年退休，可月領６８８歐元。這樣的收入根本無法支付生活開銷，所以有不少退休人士還會在職場打零工以增加收入。

金融海嘯衝擊　退休老本寧願放銀行

　　不過，在業界工作的人，如果公司另有「退休提撥金」的規劃，他們退休之後還能受惠於企業的退休金制度，等於有雙重退休金。「退休提撥金」是由受雇者和雇主各出一半。

　　基於退休後生活的未雨綢繆，不少德國人會購買金融機構的「儲蓄保險」，每個月繳付保費，通常在１５年或是２０年後就可以領到一筆為數不少的金額。不過，最近幾年許多購買「儲蓄保險」的人發現，當年金融機構為他們估算的金額已大幅縮水，因為銀行或是保險公司用這些保險繳費投資債券生利，金融風暴的衝擊影響到金融機構的投資，也讓他的「儲蓄保險」不如預期。金融風暴爆發以來，一些金融機構要靠歐盟和政府紓困，購買的「儲蓄保險」尚未到期的投資人也會擔心，個人的投資可能會血本無歸。

　　為了確保個人的退休儲蓄不致泡湯，現在許多為自己綢繆養老金的德國人寧可在銀行開一個「固定利率的定存戶」。

現在的月光族　老年會更窮困

　　德國社會目前面臨最嚴重的問題之一，是許多就業人口的收入偏低，將來領到的退休金更是微薄。一些就業人口其實做的是沒有最低工資保障的工作。所謂的「Mini Jobs」或是論工時計酬的工作，一個月的收入甚至不到１０００歐元。這類就業人口多是「月光族」，不太可能有餘錢儲蓄。仍在職場時生活已很困苦，將來要靠退休金過日子，老年會更窮困。

　　德國勞工部長賴恩(Ursula vonder Leyen)曾提出一項補貼低工資者退休金的辦法，希望讓繳納退休保險金多年的人，起碼在退休後每個月至少有８５０歐元的退休金。不過，這個想法也難行得通，因為對於多繳退休保險金的就業人士會形成不公平。

　　德國今年秋天將舉行國會選舉，退休制度是社會各界都關心的議題，各政黨也都希望能提出前瞻性的解決方案。經濟學者們則建議，檢討退休制度也必須考慮到就業市場和最低薪資的問題。

文章來源：全球中央４月號